by Ett växande antal amerikaner står inför möjligheten att gå i pension utan en krona att spara.
Enligt en färsk analys från US Government Accountability Office hade bara en av tio låginkomsttagare i åldrarna 51 till 64 sparat pengar till pension 2019, jämfört med en av fem 2007 före den stora lågkonjunkturen. Dessa arbetare har en genomsnittlig årslön på cirka 19 000 dollar, enligt studien, som undersökte data från Federal Reserves Consumer Finance Survey och andra källor.
Det är en fantastisk vändning för miljontals hushåll under en 12-årsperiod av ekonomisk tillväxt och enorma aktieuppgångar efter slutet av den stora lågkonjunkturen. Och medan fattiga arbetare tappade mark, såg höginkomstamerikaner – som tjänar cirka 282 000 dollar per år – deras genomsnittliga pensionssparande ökade, nästan fördubblades till 605 000 dollar under samma period, fann GAO.
Det ökande pensionsgapet bland amerikaner är liknande, även över en längre tidsperiod, säger Teresa Ghilarducci, en välkänd pensionsexpert och professor i ekonomi vid New School for Social Research i New York. Hon arbetar på en ny studie som undersöker äldre arbetstagares pensionssparande sedan 1992, när 401(k)-planer, kallade avgiftsbestämda planer, ersatte traditionella livräntor eller förmånsbestämda planer som amerikanernas primära pensionssystem.
Endast de översta 10 % av äldre arbetstagare har ökat sina pensionssparande sedan 1992, medan de 90 % lägre “inte fick en betydande ökning”, sa hon till CBS MoneyWatch.
“Vad är det som är deprimerande med det? [the GAO’s] “I mitt arbete och i mitt eget arbete ser vi människor som är nära att gå i pension”, sa hon. “De har tillbringat hela sitt liv, hela sin karriär, under det här nya systemet med frivilliga avgiftsbestämda planer, en minskning av förmånsbestämda planer och en minskning av socialförsäkringsförmåner – och detta är resultatet.”
Ghilarducci förutspådde att på grund av dessa trender kommer fler amerikaner sannolikt att leva i fattigdom under sina sista år. Hon noterade att de ekonomiska svårigheterna redan ökar bland seniorer, eftersom de var den enda åldersgruppen som såg ökningar av fattigdomen i de senaste uppgifterna från USA:s folkräkning.
Fördelarna går upp
Enligt GAO och Ghilarducci beror nedgången i viljan att gå i pension bland miljontals låginkomsttagare i amerikaner på ett antal faktorer, inklusive ökande inkomstskillnader och ett skattesystem som erbjuder fler sparfördelar till de rika.
Pensionssparande “kommer från inkomst”, noterade Ghilarducci. ”De kommer inte från arv, de kommer inte från gåvor – de kommer främst från inkomster. Så om det finns ett gap i inkomsttillväxten så blir det också ett gap i pensionssparandet.”
Från 1970 till 2018 ökade medianinkomsten för de högsta inkomsthushållen med 64 %, medan inkomsterna för låg- och medelinkomsttagare ökade med 43 % respektive 49 % under samma period, enligt Pew Research Center. Som ett resultat genererar rikare amerikaner nu nästan hälften av landets totala inkomst, upp från 29 % 1970; Samtidigt har medel- och låginkomsthushåll sett sin andel av kakan krympa.
Många låglönearbetare har inte tillgång till arbetsgivarsponsrade pensionsplaner som 401(k)s, och pensionerna har nästan försvunnit från den privata sektorn, med endast 15 % av arbetarna i den privata sektorn som har tillgång, enligt arbetsdepartementet .
Skattesystemet belönar också arbetstagare med högre inkomster för att spara till pension tack vare förmåner som avdragsgilla pensionsavgifter, medan arbetstagare med lägre inkomster inte får samma incitament, fann GAO. Enligt myndigheten får hushållen med högst inkomst cirka 60 % av skatteförmånerna från pensionskonton, medan amerikanerna med lägst inkomst får 5 %.
“En höginkomstarbetare kan spara upp till $7 000 i skatt om de har maximalt sparat, och låginkomsttagare som sparar maximalt får ingenting,” noterade Ghilarducci.
Även medelklassen minskar
GAO-rapporten fann också att medelklassen inte klarar sig mycket bättre än låginkomsttagare. Medan andelen medelinkomsthushåll med pensionskonton har förändrats lite från 2007 till 2019, cirka 60 %, visar analysen att medianbalansen för denna grupp har gått från 86 800 USD 2007 till 64 300 USD 2019.
“[W]”Friska hushåll har sparat nio gånger mer än det genomsnittliga medelklasshushållet, och bara 10% av familjerna med lägsta inkomster har sparat något alls”, säger senator Sheldon Whitehouse, en Rhode Island-demokrat som tillsammans med Vermont-senator Bernie Sanders , medförfattare till projektet har beställt GAO-rapporten, heter det i ett uttalande om forskningen.
Arbetare i åldrarna 50-64 kan möta ytterligare en pensionskris om ett decennium, eftersom socialförsäkringsfondens reserver förväntas vara uttömda 2033. I så fall kommer pensionärer att behöva sänka sina sociala avgifter med cirka 25 % – en sänkning som kommer att skada pensionärerna skulle vara ett jobbigt för många, men särskilt för de hushåll som inte har kunnat spara till pensionen själva.
GAO:s resultat understryker behovet av att stärka social trygghet och göra ändringar i pensionssystemet för att uppmuntra fler amerikaner att spara, sa Whitehouse och Sanders i sitt uttalande.
“Pensionering har alltid varit en knepig affär för låginkomsttagare”, sa Ghilarducci. “Vad som är förvånande är att alla regeringens ansträngningar och de förändringar vi har gjort under de senaste 40 åren inte har hjälpt medelinkomsttagare.”
