by 
Ett av de viktigaste besluten vid pensionering är att bestämma hur mycket du ska ta ut från ditt sparande. Du måste ta ut tillräckligt mycket för att möta dina utgiftsbehov, men inte så mycket att du slutar med pengar.
Även om det inte finns någon verklig konsensus om en säker utbetalningsgrad, innehåller en färsk rapport av Edward Jones tre tips för att bestämma din ideala pensionsutbetalningsgrad. Det finansiella tjänsteföretaget rekommenderar att hålla fast vid en hållbar ränta, justera den vid behov under marknadsvolatilitet och anpassa dina utgifter till dina personliga mål. Den här metoden betonar vikten av individuell planering och inkluderar specifika rekommendationer för utbetalningsfrekvens baserat på din ålder och risktolerans.
Prata med en finansiell rådgivare om din egen pensionsplan. Hitta en finansiell rådgivare idag.
Vad du bör veta om pensionsutbetalningssatser
Ett populärt sätt att bestämma hur mycket man ska ta ut från ett pensionskonto är 4%-regeln. Denna policy, som utvecklades på 1990-talet, föreslår att du tar ut 4 % från ditt sparande under det första pensionsåret och justerar efterföljande uttag för inflation. Om du gör detta med en balanserad portfölj säkerställer du att dina pengar räcker i 30 år.
Uppfinnaren av 4%-regeln, finansrådgivaren William P. Bengen, ändrade den senare till 4,7%. Sedan dess har vissa experter varnat för att regeln kan förenkla saker och ting och har erbjudit alternativa strategier.
JPMorgan Chase, till exempel, har avrådt från att ta ut mer än 2% till 3% av besparingarna varje år, med hänvisning till ihållande inflation, ökad livslängd och utsikterna till betydligt lägre avkastning. JPMorgan föreslog att man skulle överväga ett antal faktorer för att skapa en personlig utbetalningsstrategi, inklusive skattesatser, ekonomiska förpliktelser, sjukvårdsutgifter och portföljsammansättning.
Forskning från Morningstar 2021 fann att en initial utbetalningsränta på 3,3 % var rimlig med tanke på låga obligationsräntor och potentiellt övervärderade aktiemarknader. Företaget har sedan dess uppdaterat sin guidning till 3,8%. Morningstar utvärderade också mer flexibla alternativa strategier, som inkluderar att inte justera för inflation, hålla sig till erforderliga minimiutdelningar (RMDs), skapa skyddsräcken för uttag och sänka uttagsfrekvensen med 10 % efter förluster.
Edward Jones uttagstips
Edward Jones föreslår att nyckeln inte är att välja en enda standardtaxa och hålla sig till den, utan att välja en som passar dina behov och anpassa den efter din situation och det föränderliga ekonomiska klimatet. Företaget erbjuder dessa tre tips för att hjälpa dig att bestämma en utbetalningsprocent:
1. Justera först din utbetalningsgrad till din ålder och risktolerans: Edward Jones ger initiala uttagsrekommendationer baserat på ålder och risktolerans. Dessa initiala utbetalningssatser sträcker sig från bara 3,0 % för en konservativ investerare i början av 60-talet till 8,0 % för en mindre konservativ 80-åring.
tidigt 60-tal
-
Konservativ: 3 %
-
Mindre konservativ: 3,5 %
sent 60-tal
-
Konservativ: 3,5 %
-
Mindre konservativ: 4 %
tidigt 70-tal
-
Konservativ: 4 %
-
Mindre konservativ: 5 %
sent 70-tal
-
Konservativ: 5 %
-
Mindre konservativ: 7 %
80-talet och framåt
-
Konservativ: 6 %
-
Mindre konservativ: 8:e %
2. Justera din utbetalningsgrad om det behövs: Edward Jones rekommenderar att du upprätthåller en flexibel utbetalningsränta, särskilt i tider av volatilitet. Till exempel kan du behöva sänka din uttagstakt eller avstå från årliga inflationsjusteringar under tider av ekonomisk nedgång.
3. Spendera pengar enligt dina mål och värderingar: Tänk på din pensionsvision och se till att dina nuvarande utgifter överensstämmer med de mål och värderingar du har satt upp. Om du till exempel tänker resa mycket i pension, bör du planera en budget för det samtidigt som du spenderar mer än du har råd med. Alternativt kan du fokusera på att bidra till välgörenhet. Fokusera på att stödja dina viktigaste mål och värderingar.
Fler överväganden
Edward Jones diskuterar andra faktorer att tänka på när du bestämmer din säkra utbetalningsprocent.
-
arv: Om du vill lämna tillgångar till förmånstagare i ditt testamente, kanske du vill minska din uttagsfrekvens så att du kan lämna mer.
-
investeringsstrategi: Var dina pengar investeras spelar roll. Olika vikter mellan tillgångsklasser, tillsammans med olika riskprofiler, kan resultera i högre eller lägre avkastning.
-
pensionsålder och livslängd: Formeln för den säkra utbetalningsgraden är baserad på en 30-årig livränta. Om du planerar att gå i pension i förtid eller leva längre än 30 år, justera din utbetalningsprocent därefter.
slutsats
Att bestämma rätt utbetalningsgrad är en komplex process som kräver noggrant övervägande av individuella behov, marknadsförhållanden, investeringsstrategier och långsiktiga mål. När du beräknar en säker utbetalningsgrad som passar dina behov, föreslår Edward Jones att den bör vara lämplig för din ålder och risktolerans, marknadsförhållanden och dina pensionsmål.
Pensionsplaneringstips
-
Råd från en finansiell rådgivare och ett flexibelt förhållningssätt kan bidra till att säkerställa en hållbar och bekväm pension. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg sätter dig i kontakt med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som är verksamma i ditt område, och du kan ha ett kostnadsfritt introduktionssamtal med dina rätta rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
-
Att räkna ut hur mycket du behöver spara för att möta dina utgiftsbehov är en avgörande del av pensionsplaneringen. SmartAssets pensionskalkylator kan berätta hur mycket du behöver spara nu för att betala för en bekväm pension senare.
Fotokrediter: ©iStock.com/Anna Frank, ©iStock.com/adamkaz, ©iStock.com/Hirurg
Hur mycket ska jag ta ut från mitt pensionskonto? Edward Jones säger: Börja med dessa procentsatser som först dök upp på SmartReads av SmartAsset.
